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      大数据告诉你:80、90后的真实负债

      苏宁金融研究院 2019/06/18 12:46

      新知图谱, 大数据告诉你:80、90后的真实负债

      近期,一篇“90后超一半网贷”的文章引起了网络热议。看似90后的收入无法支撑他们的超前消费,然而,20多岁的90后真的比奔四的80后负债更多吗?

      就此,我们抽取了苏宁金融400万个1980-1999年出生的贷款申请人作为分析样本,从多种征信数据维度来比较80后和90后的真实负债情况。

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      绝对负债80后更多

      首先,根据人行征信报告的信贷交易明细,我们可以统计申请人不同类型的贷款个数、合同金额、未还余额等信息,贷款个数越多、余额数目越大,表示负债越重。

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      从上面这组数据来看,80后比90后要背负更重的债务,80后的平均贷款总余额是90后的2.15倍。

      不过,两个群体的未结清贷款笔数接近,说明90后使用小额借贷产品更多。

      可能你会想大多数80后都成家并买房了,会不会是?#30475;?#25289;高了80后的平均欠款额?毕竟?#30475;?#19968;般金额较大,购房更像投资而不是普通消费。

      下面,剔除?#30475;?#21518;再做比较。

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      在剔除了?#30475;?#20313;额之后,80后、90后的平均贷款总余额差距不仅没有变小,反而更大了,从2.15?#23545;?#21152;到2.51倍。

      也就是说,?#30475;?#24182;不是造成80后负债高于90后的主要原因。真正的原因在于,80后收入相对更高,金融机构给的贷款额度更大,造成了两个群体的贷款余额差异。

      90后信用卡透支比例更高

      再看信用卡,作为生活中最常见也是最重要的信贷产?#20998;?#19968;,信用卡的使用习惯能够在一定程度上体现个人的负债情况。

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      从绝对金额来看,80后的信用卡当前欠款额(6.73万元),差不多是90后信用卡当前欠款额(3.36万元)的2倍,主要原因在于80后工作更久,整体收入更高,银行给予他们的信用额度通常高于给90后的,因此信用卡额度使用率可能更能?#20174;?#38382;题。数据告诉我们,90后似乎比80后更爱透支信用卡,但两个群体在这个指标上的差异并不大。

      每月应还款额:80后压力山大

      结合贷款和信用卡的欠款情况,可以推算出80后的人均欠款金额达到21.98万元,90后的人均欠款金额为10.45万元。2018年统计局给出的人均可支配收入为2.82万元,也就是说80后的欠款相当于他们7.8年的收入,而90后则需要3.7年的收入才可以还清欠款。

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      考虑到贷款多?#21069;?#26376;分期还款,信用卡也支持?#35828;?#20998;期,我们进一步统计了贷款和信用卡的平均每月应还款金额,可以看到,80后的贷款每月应还款金额为0.63万元,显著高于人均可支配月收入(0.24万元),90后的贷款每月应还款金额为0.28万元,相对?#27492;?#26159;一个可以承担的数字。

      相比贷款,80后和90后的最大问题在于如何按月准时还款信用卡?#32771;?#20415;考虑到年轻人懂得合理利用信用卡的免息期,真实负债没有纸面上那么高,但数万元的月均信用卡还款额对于大多数80后90后?#27492;?#24182;不轻松。

      资金紧张程度半斤八两

      个人申请新贷款和信用卡的次数,可以?#20174;?#20854;资金紧张程度,体现在征信报告中的是报告查询记录。金融机构在审批贷款和信用卡的时候,会查询申请人的征信报告来评估风险,也就是说,查询次数和机构数越多,说明用户对资金的渴望越迫?#23567;?/p>

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      人行征信报告显示,80后和90后申请贷款的次数非常接近,在信用卡申请上似乎80后比90后更积极,近2年的平均申请次数多了1.7次。

      需要指出的是,80后和90后在互联网征信数据中的信贷申请机构基本相同,至少说明两个群体对网贷的需求量在同一水平。

      贷款逾期次数,90后略高一筹

      信贷逾期次数可以直接?#20174;?#20010;人的还款意?#36127;?#23653;约能力,人行征信报告的数据表明,80后的贷款逾期次数要少于90后,但是信用卡逾期次数则高于90后。

      考虑到80后平均拥有的信用卡张数要高于90后,所以发生过逾期的信用卡占比这个指标,两个群体相差不大。而90后贷款次数更少、逾期次数却更多,这一点值得注意。

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      总 结

      下面,用一张图总结本文:从人行征信报告体现的信息来看,80后欠款金额?#32454;?#23548;致其每月还款压力更大,90后在信用卡透支率和违?#21363;?#25968;上都要高于80后,而两个群体的资金紧张程度不相上下。

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      最后老生常谈,贷款还是要选择持牌机构的正规产品,不?#38750;?#36229;前消费,年轻人透支信用就是透支未来。

      本文由苏宁财富资?#23545;?#21019;,作者为苏宁金融研究院高级研究员倪伟渊。

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