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      泛滥的信用分:地铁逃费、列车进食均记录,是否超出征信概念?

      消金界 2019/05/22 13:05

      知识图谱,泛滥的信用分:地铁逃费、列车进食均记录,是否超出征信概念?

      近期有关地铁逃费、占座、列车上进?#36710;?#19981;文明乘车行为,将被纳入个人信用不良记录的讨论,关注度较高。

      针对此点,有部分人表示赞同。将个人行为数据记录在案,当需要依据量化数据,对他们施行一系列奖惩机制、或批准申请贷款时,就“有数可依”。

      但也有少部分人表达了不同声音:信用记录本来只应该记录金融中的失信行为,在金融机构授信时,给其提供参考。将个人行为数据也记入个人信用中,会不会超出了征信的概念?

      知识图谱,泛滥的信用分:地铁逃费、列车进食均记录,是否超出征信概念?

      诚信不等于征信

      以福州市花命名的“茉莉分?#20445;?#26159;2018年6月福州?#22411;?#20986;的个人信用分,由政府部门归集个人公共信用后,计算得出的评分,应用于金融、公共服务、行政服务等多种场景,并与奖?#22270;?#21169;相挂?#22330;?/p>

      福州市数字办曾伟东主任,曾对茉莉分有过这样的评价。

      ?#26696;?#24030;市的个人信用评价——‘茉莉分’,是以福州市公共信用信息平台归集的个人信用数据为基础,建立个人信用评?#28389;?#22411;,通过大数据分析计算信用评分,覆盖全体市民。”

      除了福州市,目前全国范围内,已经有包括苏州、杭州、威海在内的20个城市,推出了类似市民信用评价产品。

      苏州市在其推出的个人信用评价机制——“桂花分”中明确表示,凡“桂花分”高的市民,在任何一家线下合作门店消费时,除享有上述商家自身优惠,还能在此基础上享受折上9折。

      我们可以看到,地方政府在推出这些个人信用分时,把社会诚信和征信概念,全部?#20381;?#20102;进去。

      独立观察人士郭大刚明确向消金界表示,这是一种对于个人数据的滥用。

      2013年国务院发布的《征信业管理条例?#32602;?#28165;晰直白地阐述了究竟什么是征信。

      “征信是?#31119;?#20316;为信用交易双方之外的征信服务机构,依法?#21344;?#20445;存、整理、加工和分析信息主体信用信息,并主要为信用交易的授信方,提供信息服务的活动。”

      由此可见,征信信息主要是提供给信用交易的授信方,主要用于金融活动和商务往来。

      而各大城市所发布五花八门的“信用分?#20445;?#26080;疑?#23545;?#36229;出了这个范畴。将?#29992;?#26085;常活动所产生的各项数据,用于商业活动,信息失真的风险将增大。

      地方政府因把与借贷无关的行政处罚等信息纳入“个人评价分”并运用于社会各个领域,引发了各界不小的争议。

      人民银行征信?#34892;?#21103;主任汪路就曾明确表示,大力倡导建设"社会信用体系"的另一个负面作用,是给一些行业监管者不作为或作为不够,未能维护好行业市场秩序,提供了易于推?#23545;?#20219;的借口。

      一说起问题来,都可以说"信用缺失"、"社会诚信出了问题"、"还没有建立起社会信用体系"。

      “这样,把纠正一切不诚信问题、市场违规问题,甚至打击违法犯罪问题的希望都寄托在建立"社会信用体系"上,期待"毕其功于一役"。这不仅天真,不切?#23548;剩?#32780;且有害。”汪路最后表示。

      除使用不当外,郭大刚也对各方搜集信息资格提出了质疑。

      ?#20843;?#38598;自然人信息,必须持牌,且接受有关部门监管。”

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      非法获取用户数据较容易

      然而民众所依赖的,“通过正规获取用户数据?#20445;?#35848;何容易。

      一个不留神,你的信息就可能被不法分子偷走并滥用。

      用户求职时,在几家招聘网站上注册了个人信息、留下了联系方式。

      这些信息,很可能被现金贷公司盯上。

      消金界了解到,部分现金贷公司会从招聘网站运维人员那里,获取用户号码,因为在这些招聘网站上注册的用户,大都是一些刚刚毕业的学生。

      社会阅历不够,常常缺钱用,他们就是现金贷公司,最好的目标客户。

      “他们用1元/条的价格,从招聘网站运维人员那里,购买这批小孩的信息数据。经常一买就是几万条。”一位从业者如是告诉消金界。

      更为夸张的,通过一些小渠道,不法分子也能获取他们需要的数据。

      消金界就曾曝光过一款叫做“闪电查询”的工具,只要用户输入姓名、手机及身份证号,即可查询自己的信贷记录。结果会以“信用简版”和“信用详版”呈现给用户,查询费用分别是3.99元和5.99元。

      在信用简版中,用户只能看到自身的借款平台总个数及大致类型,还有是否逾期等信息。

      信用详版的数据细致程度更加惊人,该版本中包含了运营商数据,包括用户的入网时间?#30333;?#26102;长,与投资理财公司、小贷公司、银行等通话分类。甚至还?#20381;?#20102;近三个月内的主要联系人。

      知识图谱,泛滥的信用分:地铁逃费、列车进食均记录,是否超出征信概念?

      知识图谱,泛滥的信用分:地铁逃费、列车进食均记录,是否超出征信概念?

      名义上,这些数据只?#33545;?#29992;于网贷信息。但一旦落到不法分子手里,势必对于个人会有很大伤害。

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      借鉴美国

      其实在个人征信行业,我们可以看看信用体系相对完备的美国是如何做的。

      美国对个人征信服务管理的基本原则是,既要保护个人隐私和合法权益,又要保证正常信用信息的充分交流。

      《公平信用报告法》不仅规定了信用局可?#38498;?#27861;地取得信用信息,也规定了消费者的信用报告只有在合法前提下,才能被他人取得,最大限度地保护消费者的隐私权。

      为了达到上述目的,法律从三个方面作出界定:一是什么信息属于个人隐私,应当予以保护,什么信息属于正常的信用信息,应当公开并允许征信机构搜集;

      二是如何保证信息的使用目的是正当的,即不能被滥用;

      三是如何保证信用信息的准确性、完整?#38498;图?#26102;更新。

      因此,法律规范的核心在于,既要充分保证个人隐私和权益不受损害,又能够为征信活动的正常开展创造必要的条件,即必须根据公平、合理的原则在二者之间作出平衡。

      美国有上千家地方级的信用局,主要隶属独立经营的 Experian、Equifax、Tran-sUnion三大信用局。

      政府既不做投资或对其进行组织,也不对征信服务行业实施任何经营许可,而是充分发挥市场机制的作用。

      美国的信用行业有许多自律性的组织,如美国信用管理协会、信用卡行业协会、消费者数据产业联盟等等,这些行业协会依据协会章程和行业规则在会员间进行交流、培训、协调,实现自律管理。

      政府则是通过立法的?#38382;?#26469;规范征信活动各方的行为、明确各方的权利与义务,使征信活动的各方参与者均能按照明确的规则进行自由竞争。

      美国的信用法律体系和执法监管体系相辅相成,《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结账法》、《诚实租借法》等16项法律构成了国家信用体系正常运转的法律环?#22330;?/p>

      这些法律?#36127;?#28085;盖了所有信用关系、信用方式和信息交易的全过程,每一项法律都明确了主要执法和辅助执法机构。

      目前,联邦贸易委?#34987;?#26159;个人信用体系的主要监管部门,司法部、财政部、联邦储备系统及货币监理局配合联邦贸易委?#34987;?#36127;责相关业务的监管。

      多部专项法律和多个部门联合监管,为维护信用市场秩序提供了重要的制度保障。行业的自律管理与政府的监管形成了微观与宏观管理职能上的相互?#38057;洹?/p>

      当然,必须要指出的是,即使是美国信用体系,也不时有风险爆发。

      美国消费者金融保护局(CFPB)官网公告显示,今年3月,CFPB认为益博睿(Experian)及其子公司欺瞒消费者,称其向消费者推销及出售的信用评分(credit scores)将用于借贷机构的信贷决策。

      CFPB要求益博睿如实陈述其信用评分的用途,并交纳300万美元的罚款。

      一位行?#30340;?#20154;士对消金界表示,目前我国个人信用行业,还处于发展初期阶段。要达到一个比较完善的地步,还需要经历漫长的发展。

      消金界
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